Le montant des indemnités perçues dans le cadre d’une assurance prévoyance professionnelle varie selon plusieurs paramètres, dont le régime du contrat et le revenu de l’assuré. Il s’avère de ce fait judicieux de s’informer préalablement afin d’éviter les pièges lors de la souscription. Comment les indemnités journalières sont-elles calculées ?

Qu’est-ce qu’un contrat de prévoyance professionnelle ?

L’assurance de prévoyance professionnelle est un contrat souscrit par un salarié, un chef d’entreprise ou un travailleur indépendant en prévision de l’éventualité d’un arrêt de travail ou d’une invalidité. Le souscripteur pourra alors bénéficier d’une indemnité journalière pendant sa période d’arrêt de travail ou pour la durée convenue avec sa compagnie d’assurance. Plusieurs régimes de contrat sont proposés sur le marché, à savoir les contrats forfaitaires, indemnitaires et indemnitaires pondérés. Chaque régime ayant ses propres spécificités, il peut s’avérer judicieux de demander conseil ou de se faire accompagner par un courtier en assurances.

Les contrats forfaitaires

Dans un contrat forfaitaire, le montant de l’indemnité journalière est préalablement fixé selon l’accord de l’assureur avec le souscripteur. Ce dernier connait à l’avance les montants qu’il percevra en cas d’arrêt de travail temporaire ou d’invalidité. En effet, ce montant ne tient pas compte des critères tels que le revenu d’activité ni les circonstances entrainant l’incapacité. La cotisation est pour sa part déterminée selon le montant de l’indemnité que l’assuré souhaite percevoir.

Un contrat de prévoyance professionnelle représente de ce fait un avantage majeur, mais impliquera des cotisations plus élevées. Bien qu’il convienne à tous les profils de professionnels, ce type de contrat généralement privilégié par les individus prévoyant un revenu progressif dans le temps, mais aussi pour les cadres et chefs d’entreprise. Dans tous les cas, vous avez la possibilité de souscrire ce contrat à titre individuel ou de vous orienter vers une agence de courtage de confiance.

Les contrats indemnitaires

Dans ce type de contrat, le montant de l’indemnité est calculé sur la base du revenu de l’assuré au cours d’une période, laquelle peut varier selon la maison d’assurance. Certains assureurs définissent par exemple un revenu moyen sur 3 mois, tandis que d’autres effectuent le calcul sur 12 mois pour déterminer la base de l’indemnité. L’accompagnement d’une agence de courtage comme Access Assurance vous permettra notamment de bénéficier de la meilleure offre en ce sens dans le Var.

En plus de la moyenne de revenu, le taux de reversement  convenu dans le contrat affecte aussi le montant. Les compagnies peuvent reverser 100 %, 80 %, 75 % ou 60 %, ou encore 45 % du revenu moyen à l’assurer. Prenons l’exemple d’un professionnel exerçant à Toulon et ayant souscrit une assurance de prévoyance professionnelle indemnitaire avec un taux de reversement de 75 %. S’il a enregistré un revenu mensuel d’une moyenne de 2 000 € pendant les 12 mois précédant l’arrêt de travail, il percevra une indemnité journalière de [(2000 x 75 %) / 30] = 50 €. Le contrat indemnitaire est idéal pour les salariés ayant une source de revenu stable tels que les fonctionnaires.

Les contrats indemnitaires pondérés

Ce type de contrat fonctionne selon le même principe que le contrat indemnitaire classique, à la différence que le montant des reversements est calculé sur la base de plusieurs années. Certains assureurs établissent par exemple, la moyenne des revenus au cours de 36 mois pour dégager le pourcentage d’indemnité journalière. Le contrat indemnitaire pondéré constitue une excellente alternative lorsqu’on enregistre des fluctuations de revenus, dans le cas des professionnels libéraux.

Pour conclure

Le montant des indemnités perçues par un salarié ou un professionnel indépendant dépend du type de contrat d’assurance à laquelle il souscrit. Si vous souhaitez souscrire dans la ville de Hyères ou ses alentours, vous pouvez notamment opter pour un contrat forfaitaire, indemnitaire ou indemnitaire pondéré. Dans les deux derniers cas, le montant de l’indemnité journalière est calculé sur la base du revenu moyen enregistré au cours d’une période définie, tandis qu’il est fixé préalablement dans un contrat forfaitaire.